전세자금대출을 알아보면 버팀목이라는 이름이 계속 나온다. 그런데 같은 버팀목인데 종류가 나뉜다. 일반형이 있고 청년 전용이 따로 있다.
둘을 나란히 놓고 보면 결론이 의외로 단순하다. 요건은 거의 같은데 청년형이 더 유리하다.
목차
청년 버팀목과 일반 버팀목, 뭐가 다른가
주택도시기금 자료를 그대로 비교하면 이렇다.
| 구분 | 일반 버팀목 | 청년 전용 버팀목 |
|---|---|---|
| 나이 | 제한 없음 | 만 19세 ~ 만 34세 |
| 소득 | 부부합산 연 5천만원 이하 (동일) | |
| 순자산 | 3.45억원 이하 (동일) | |
| 금리 | 연 2.5% ~ 3.5% | 연 2.2% ~ 3.3% |
| 한도 | 수도권 1.2억 / 지방 0.8억 | 1.5억원 |
| 기간 | 2년 이내 (최장 10년) (동일) | |
소득과 자산 기준이 완전히 같다. 그런데 금리는 0.2%p 낮고 한도는 수도권 기준으로도 3천만원 더 크다.
그래서 만 34세 이하이고 세대주라면 일반형을 고를 이유가 사실상 없다. 나이 요건만 통과하면 자동으로 더 좋은 조건이 열리는 구조다.
나이 요건 — 예외를 먼저 확인할 것
기준은 대출 접수일 현재 만 19세 이상 만 34세 이하다. 여기서 두 가지를 알아두면 좋다.
병역을 이행했다면 만 39세까지
중소·중견기업에 취업했거나 창업 관련 지원을 받고 있는 만 34세 이하인 사람이 병역의무를 이행한 경우, 복무 기간만큼 연장된다. 최대 만 39세까지 가능하다.
서른다섯이 넘었다고 미리 포기하지 말고 본인이 해당되는지 확인해볼 필요가 있다.
아직 세대주가 아니어도 된다
‘세대주’라는 말에서 막히는 경우가 많은데 예비 세대주도 포함된다. 지금 부모님 세대에 속해 있어도 이사하면서 세대를 분리할 예정이라면 신청할 수 있다.
계약 단계에서 먼저 걸리는 조건
신청 전에 계약 쪽에서 충족해야 하는 것이 있다.
- 주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지불한 상태여야 한다
- 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 한다
- 중복 대출 금지 — 기금 대출, 은행 재원 전세자금대출, 주택담보대출을 이용 중이면 신청할 수 없다
⚠️ 계약금을 넣기 전에는 신청할 수 없다. 대출 가능 여부를 먼저 확정하고 계약하고 싶은 마음이 들지만 순서가 반대다. 그래서 계약 전에 은행 상담으로 가능 여부를 미리 확인해두는 것이 안전하다.
집 요건 — 면적과 보증금
- 임차 전용면적 85㎡ 이하 (주거용 오피스텔 포함)
- 임차보증금 3억원 이하
전용 85㎡가 어느 정도인지는 평수 계산기로 확인할 수 있다. 보통 34평형이라 부르는 크기라 1인 가구 기준으로는 넉넉한 편이다.
실제 병목은 보증금 3억원 쪽이다. 수도권에서는 이 선이 선택지를 크게 좁힌다.
한도 — 세 가지 중 가장 작은 값
한도는 하나의 숫자가 아니라 아래 셋을 각각 계산해 가장 작은 값으로 정해진다.
| 기준 | 내용 |
|---|---|
| 호당 한도 | 1.5억원 (만 25세 미만 단독세대주는 1.2억원) |
| 대출 비율 | 신규계약은 전세금의 80% 이내 |
| 보증 한도 | 한국주택금융공사 등 보증기관 규정에 따름 |
예를 들어 보증금 1.5억원짜리 집이라면 80%인 1.2억원이 한도가 된다. 호당 한도 1.5억보다 작기 때문이다.
반대로 보증금 2.5억원이면 80%가 2억이지만 호당 한도에 걸려 1.5억이 상한이 된다. 보증금 규모에 따라 무엇이 발목을 잡는지가 바뀐다.
⚠️ 한도가 최근 줄었다. 2025년 6월 27일 이전에 계약을 체결한 건은 2억원(만 25세 미만 단독세대주 1.5억원)이 적용된다. 예전 글이나 지인의 경험담을 참고할 때 계약 시점을 함께 확인해야 하는 이유다.
금리 — 소득 구간으로 정해진다
기본 금리는 부부합산 소득으로 결정된다. 임차보증금 3억원 이하 기준이다.
| 부부합산 연소득 | 금리 |
|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.2% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 2.5% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 연 2.9% |
| 6천만원 초과 ~ 7.5천만원 이하 | 연 3.3% |
지방 소재 주택이면 0.2%p 인하된다.
우대금리는 두 갈래다
중복이 안 되는 우대 — 이 중 하나만 적용된다.
- 연소득 4천만원 이하 기초생활수급권자·차상위계층 1.0%p
- 연소득 5천만원 이하 한부모가구 1.0%p
- 다자녀 0.7%p · 2자녀 0.5%p · 1자녀 0.3%p
- 장애인·다문화·노인부양·고령자가구 0.2%p
중복이 되는 추가 우대
- 중소기업 취업·창업 청년 0.3%p (최대 4년)
- 만 25세 미만 단독세대주 0.3%p (최대 4년)
- 부동산 전자계약 체결 0.1%p
- 주거안정 월세대출 성실납부자 0.2%p
- 신청 금액이 심사 산정액의 30% 이하일 때 0.2%p
⚠️ 우대에는 상한이 있다. 적용 상한은 0.5%p이며 기초생활수급권자·차상위계층·한부모가구는 1.0%p, 다자녀가구는 0.7%p다. 그리고 우대를 다 받아도 최종 금리가 연 1.0% 아래로는 내려가지 않는다.
보증 방식 선택이 생각보다 중요하다
전세자금대출은 담보를 잡을 것이 없으니 보증기관의 보증서로 나간다. 셋 중 하나를 고르게 되는데, 앞의 두 가지가 실질적인 선택지다.
| 구분 | 전세금안심대출보증 (HUG) | 전세자금보증 (HF) |
|---|---|---|
| 구성 | 전세보증금 반환보증 + 대출보증이 묶여 있다 (분리 불가) | 대출보증만. 반환보증은 따로 가입해야 한다 |
| 심사 기준 | 소득과 목적물(집)을 본다 | 소득과 신용도를 본다 |
| 문의 | 주택도시보증공사 1566-9009 | 주택금융공사 1688-8114 |
차이의 핵심은 보증금을 못 돌려받는 상황에 대비가 되어 있느냐다. HUG 방식은 반환보증이 함께 들어 있어 전세사기·역전세 걱정이 있다면 유리하다. 반면 HF 방식은 집보다 신용도를 보므로 목적물 심사에서 걸리는 경우에 선택지가 된다.
⚠️ 은행에서 권하는 대로 정하기 쉽지만, 반환보증이 포함되는지는 직접 확인하는 편이 좋다. HF로 진행했다면 반환보증은 별도로 가입해야 한다.
월세로 산다면 다른 상품이 있다
전세가 아니라 보증금과 월세를 함께 내는 형태라면 청년전용 보증부월세대출이라는 별도 상품이 있다. 기금 상품이라 조건 구조는 비슷하지만 대상과 한도가 다르게 설계돼 있다.
전세 상품 조건에서 걸렸다고 바로 포기하지 말고, 본인의 계약 형태에 맞는 상품이 따로 있는지 확인해볼 필요가 있다.
만 25세 미만 단독세대주는 규칙이 다르다
혼자 사는 25세 미만이라면 조건이 별도로 적용된다. 유리한 것과 불리한 것이 섞여 있다.
- 한도가 1.2억원으로 낮아진다
- 집 면적이 60㎡ 이하로 제한된다
- 대신 추가 우대금리 0.3%p를 받는다
즉 빌릴 수 있는 금액은 줄지만 금리는 유리해지는 구조다.
자주 묻는 질문
어디서 신청하나요?
기금 수탁은행 창구 또는 기금e든든에서 신청한다. 우리·국민·농협·신한·하나은행이 수탁은행이다. 최종 우대금리는 은행의 서류 심사로 정해지므로 상담이 필요하다.
오피스텔도 되나요?
가능하다. 주거용 오피스텔은 대상에 포함된다. 다만 면적과 보증금 요건은 동일하게 적용된다.
2년이 지나면 어떻게 되나요?
기본 기간은 2년이고 연장을 통해 최장 10년까지 이용할 수 있다. 연장 시점에 변경된 금리 기준이 적용된다는 점은 알아둘 필요가 있다.
중소기업에 다니면 더 유리한가요?
그렇다. 중소·중견기업 재직자는 추가 우대금리 0.3%p를 받을 수 있다(최대 4년). 다만 소속 기업이 대기업·공기업이거나 신청인이 공무원이면 제외된다.
대출금은 제 통장으로 들어오나요?
아니다. 임대인 계좌로 입금하는 것이 원칙이다. 이미 임차보증금을 지급한 사실이 확인되는 경우에만 임차인 계좌로 받을 수 있다. 잔금일에 맞춰 일정을 조율해야 하는 이유다.
아무 은행 지점에서나 되나요?
원칙적으로 임차할 집이 있는 도(道) 안의 영업점에서 취급한다. 특별시·광역시는 접한 도와 같은 지역으로 보고 인접 시·군까지 허용된다. 살던 동네 주거래 지점에서 그냥 될 것이라 생각하면 곤란할 수 있다.
상환은 어떻게 하나요?
일시상환 또는 혼합상환이다. 매달 원금을 나눠 갚는 방식이 아니라 이자만 내다가 만기에 원금을 갚는 구조가 기본이라, 전세 계약 종료 시점의 자금 계획을 미리 세워둬야 한다.
이 글의 기준 시점은 2026년 7월이다. 금리와 한도는 수시로 조정되므로 신청 전 주택도시기금 포털에서 확인하기 바란다.